各位聽眾大家好，歡迎收聽《國家應急廣播——應急檔案》，我是百寧。今天，和您回顧6·17長寧地震。

大災面前顯擔當。一次次地震、洪水、臺風、海嘯等災難場面震撼著人們的靈魂，也激勵著人們積極探索防災減災新模式。從2014年我國先后在深圳、寧波、四川、云南、廣東等多個省市開始巨災保險試點，直至2016年巨災保險制度實質性的落地，我國相關的制度建設正在探索和完善中不斷前行。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，建立一套完善的巨災保險制度體系，對于災后重建和處理工作具有極為重要意義。

6月17日22時55分，四川宜賓市長寧縣發(fā)生6.0級地震，宜賓、瀘州兩地受災較重，造成人員被埋并多人傷亡，部分房屋倒塌損壞嚴重。震災牽動著國人的神經和心弦，地震發(fā)生后，多支救援力量攜帶食物、帳篷、飲用水等物資馳達災區(qū)。同時，多家保險公司的迅速應對以及正在落地的多筆理賠，為緊張有序開展的救災工作帶來了慰藉。

6月18日下午19時20分，當生豬養(yǎng)殖戶趙世同收到人保財險的8050元賠款時，心里充滿了感激之情。這是四川省產險行業(yè)“6·17”宜賓長寧地震首筆賠款。據不完全統計，地震發(fā)生后，四川全省的97家保險公司均迅速啟動了重大災害應急預案，開通24小時理賠報案熱線，截至目前，中國人壽、中國人保、中國太保、泰康人壽、中華財險等多家保險公司均已完成地震后的首筆賠付。

更讓受災農戶感到希望的是，作為四川省首批地震巨災險試點地區(qū)之一，宜賓市早在2015年即引入地震巨災保險機制，該機制將對此次地震中受損的房屋進行保險賠付。截至6月18日上午，根據上海保交所統計，宜賓、瀘州兩地投保房屋共19.41萬戶，其中，宜賓11.57萬戶、瀘州7.84萬戶。

大災來臨，更加凸顯了巨災保險的價值。我國巨災保險制度于2016年實質性落地，制度建設在探索和完善中不斷前行，在多次大災來臨時，逐漸顯現出防災減災、災后恢復生產的重要作用。但整體來看，目前我國巨災保險的投保率仍然較低，巨災保險的推廣仍需要付出巨大努力，業(yè)界呼吁多年的法律、制度設計乃至產品設計開發(fā)等方面還需進一步突破。

我國是世界上自然災害頻發(fā)的國家之一，應急管理部的災情統計顯示，2018年各類自然災害共造成9.7萬間房屋倒塌，農作物受災面積20814.3千公頃，直接經濟損失2644.6億元。面對如此多的自然災害，我國的巨災保險制度不斷在磨礪中得到完善，地震巨災保險產品也實現了升級。雖然保險無法阻止自然災害的發(fā)生和生命的逝去，但卻可以挽回一些受災群眾的財產損失，給生者帶去慰藉。

眾所周知，四川省是我國地震多發(fā)地之一。早在2015年5月，該省便出臺了《關于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作方案的通知》，要求建立四川省地震保險基金以及多層次風險分擔機制，并確定樂山、綿陽、甘孜、宜賓為首批試點地區(qū)。此次發(fā)生地震的長寧縣也在首批試點地區(qū)之中。

當地一名政府人士告訴記者，根據方案，四川省通過“直接保險—再保險—地震保險基金—政府緊急預案”四個層次實現風險分擔，即保險公司承擔常規(guī)性地震損失，地震保險基金承擔多年一遇的重大災害損失，必要時可實行保額回調機制，以應對上述各層均被擊穿的極端災害情況。

四川銀保監(jiān)局披露的信息顯示，根據當地保險機構對此次地震巨災保險情況的梳理，宜賓市共計投保115684戶，保險金額29.4億元，其中長寧縣投保13600戶，其中城鎮(zhèn)2881戶、農村10719戶，保險金額3.6億元。災害發(fā)生后，四川全省97家保險公司均迅速啟動了重大災害應急預案，發(fā)揮了積極的經濟補償與保險服務功能。

在2017年9月宜賓市發(fā)布的《宜賓市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險實施方案的通知》中，明確首年參保率按30%進行測算并逐步提升參保率，農村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象、貧困殘疾人100%參保。保險金額和保險保費方面，城鎮(zhèn)住宅基本保額為每戶5萬元，對應保險保費27元；農村住宅基本保額為每戶2萬元，對應保險保費38元。普通城鄉(xiāng)居民承擔40%的保費支出，農村居民的最低檔自付部分保費由財政全額承擔。同時，投保居民可參考房屋市場價值，根據需要與保險機構協商確定保險金額。其中，鋼混結構最高保額100萬元、磚木結構最高保額10萬元、其他結構（如土坯）最高保額為6萬元。

業(yè)界專家表示，地震巨災保險是巨災保險體制的重要組成。2015年4月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體在北京正式成立。地震共保體由財產保險公司根據自愿參與、風險共擔的原則申請加入，中國境內的財產保險公司，只要成立3年以上、最近一個季度償付能力充足率150%以上，且具有較完善的分支機構和較強的服務能力、具有經營相關險種的承保理賠經驗，均可申請加入地震共保體。目前的地震共保體由45家符合條件且有明確加入意愿的財產保險公司組成。

隨著我國城鄉(xiāng)居民巨災保險共同體的成立，地震巨災保險開始提供應有的保險服務及承擔災害損失分散的主要作用，提升地震巨災保險承保賠付能力。2016年7月1日，我國第一款全國性的巨災保險產品——住宅地震保險，在全國正式全面銷售，標志著我國巨災保險完成了從零到1的突破。當天即有20家共同體成員公司出單，生效保單數量超過1000筆，覆蓋了大約30個省級行政區(qū)的260個地市。同年12月26日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險運營平臺在上海保交所正式上線運行，為地震共同體提供承保理賠交易結算等一站式綜合服務。2017年5月29日，財政部制定并印發(fā)《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險專項準備金管理辦法》，明確專項準備金管理原則，單獨核算、分級計提、統籌使用、集中管理。

一位保險公司從業(yè)人士對記者表示，與一般的家庭財產險相比，地震巨災保險的保障范圍為房屋本身，此類產品的賠付會參照國家地震局、民政部制定的破壞等級標準，并根據實際損失和賠償責任分檔理賠。值得注意的是，由于一般財產險會將地震、洪水、風暴等災難作為免賠條款，巨災保險與家庭財產險可以說是一種互補型產品。

作為一種政策性和普惠性的保險產品，地震巨災保險也在不斷升級。今年4月，上海保交所正式上線多年期住宅地震巨災保險產品，不僅在原有1年期產品的基礎上，增設了3年、5年、10年的投保選項，還對各年期產品的價格進行了下調。以地震災害頻發(fā)的新疆維吾爾自治區(qū)為例，投保1年期住宅地震巨災保險產品保費下調了20%，投保多年期更可獲得每年最高33%的折扣，這有助于提升投保意愿和進一步擴大地震巨災保險覆蓋率。商業(yè)保險機構的介入，大大緩解了政府部門地震災害管理的工作和資金壓力。

事實上，自1998年特大洪水災害發(fā)生后我國就開始探討構建巨災體系，在經歷2008年汶川大地震和2013年雅安地震后，尤其是在2014年保險業(yè)新“國十條”出臺之后，巨災保險制度體系建設開始取得了長足進步，我國多個省市紛紛加入巨災保險試點，不同省市采用的模式各有特色。

2014年5月，深圳市民政局與人保財險深圳市分公司簽署《深圳市巨災救助保險協議書》，確立了國內第一個巨災保險制度，巨災保險制度在國內正式“破冰”。

巨災保險根據深圳市自然災害的特點,量身定制了具有保障災種多、保障范圍廣、救助標準高的產品，涵蓋了多種自然災害及其次生災害造成的人身傷害以及房屋損失補償；緊隨深圳之后的寧波市，于2014年11月也正式試點財產和人身傷亡相結合的公共巨災保險制度；2015年8月，云南大理州在國內首推“政策性農房地震保險”，省、州、縣三級財政全額承擔保費；2017年7月，云南玉溪市也開始試點。

自2015年11月起，四川先后在樂山、宜賓、綿陽、甘孜4個市（州）試點城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險。2016年5月，地震巨災保險全國模式出臺，四川全省開始并軌全國模式，保障對象、保險責任、保險金額等按國家統一規(guī)定執(zhí)行。同時，借鑒前期試點經驗，保留“保費補貼、防災防損、糾紛調處”等四川特色制度創(chuàng)新。截至2018年年底，四川全省已有18個市（州）申請開辦地震巨災保險。

2016年6月，河北省張家口市也開始試點城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險，與四川省一樣，引入地震共保體承保，保額也類似，不過保費全部由省市兩級財政承擔；2016年7月，廣東省巨災保險正式試點，該省采用的是巨災指數保險，只要達到觸發(fā)條件，保險公司即進行理賠。到2017年，廣東省已經有14個地市加入試點；2017年5月，廈門市巨災保險制度正式啟動，從協議內容來看，廈門市巨災保險模式與深圳市、寧波市類似，都是由政府買單，保障責任不但涵蓋住房損失，還包括人身傷害以及其他公眾責任。

盡管我國巨災保險制度建設正在不斷完善，但整體來看，目前的巨災保險對于巨災所造成的損失覆蓋率依然很低。

瑞士再保險sigma報告顯示，2018年全球災害造成的總經濟損失估計為1550億美元，其中自然災害損失1460億美元，人為災害損失90億美元。在經濟損失總額中，保險覆蓋了790億美元，占比超過50%，在我國，顯然還遠遠達不到這個水平。

從2016年5月18日云南大理州云龍縣發(fā)生5.0級地震實際賠付情況來看，地震保險共保體3個工作日內就完成了所有理賠流程和賠款支付工作，將2800萬元賠款轉入大理州民政局指定賠款賬戶，而彼時地震共造成直接經濟損失30735萬元，這意味著巨災保險的損失覆蓋率尚不足10%，與全球平均相比相去甚遠。

自然災害威力巨大，災后的經濟補償及重建工程與國家整體巨災保險體制息息相關，而且商業(yè)保險公司是其中不可或缺的力量。

從地震巨災保險擴展至整個巨災保險制度來看，對于自然災害的風險保障是世界性難題。瑞士再保險中國總裁陳東輝表示，“即使在全球范圍內，巨災保險的覆蓋率也很難提高，保險賠付增長趕不上巨災經濟損失的增長，巨災的保障缺口在全球范圍逐年擴大。因此，巨災保障不會有簡單快捷的解決方案。”

國際上對巨災風險沒有明確統一的定義，且由于各國的經濟發(fā)展水平和巨災風險概率存在較大的差別，各國巨災風險管理水平和體系也不盡相同。經濟水平較高、巨災發(fā)生頻率較高的國家，巨災風險管理水平相對較高。

巨災保險在我國的發(fā)展徹底被喚醒是在2008年，“5·12”汶川大地震改變了許多人的命運，同時也造成直接經濟損失8451億元，保險只賠付了20多億元，占比僅為0.2%，而發(fā)達國家這一比例大多超過30%，由此也引發(fā)了國內社會對于巨災保險缺位的思考。然而,巨災保險制度建設較為復雜，加之我國自然災害種類繁多，區(qū)域性差異大，巨災保險模式不可能搞“一刀切”。從近些年的試點地區(qū)來看，如云南省、廣東省和黑龍江省的“指數型巨災保險”模式、寧波市的“民生保障型”模式以及上述提及的“住宅地震型”試點的四川模式等，均已比較成熟。

盡管初期探索已有所突破，但巨災保險仍然發(fā)展緩慢。北京大學經濟學院風險管理與保險系主任鄭偉坦言，這其中既有政策原因，亦有技術原因。中再產險巨災模型分析師丁元昊對此表示, 巨災保險下一步的發(fā)展方向，應考慮如何提高賠付效率、普及巨災保險投保以及擴大試點，在國家層面實現巨災保險的“大數法則”。

記者在采訪中還了解到，目前上海保交所四大平臺已初具業(yè)務規(guī)模，并且正在不斷優(yōu)化中。保交所的巨災運營平臺為地震巨災保險產品提供場內交易和平臺運營支持，目前已實現了承保、理賠、清分、結算的閉環(huán)服務。地震災害發(fā)生后，共同體可在平臺實時提取保單信息，預測賠款規(guī)模，統一指派成員公司開展查勘定損，極大提高地震災害的應急響應速度。

6月20日，中國保險行業(yè)協會副秘書長郭紅在銀保監(jiān)會例行發(fā)布會上介紹協會在巨災保險方面的工作時透露，《財產險重大災害事故應急處理規(guī)范》已起草完成，目前還在進一步完善過程中，待成熟后再向社會發(fā)布。

針對地震巨災保險，郭紅表示，從目前保險行業(yè)應對重大災害的情況來看，一方面，行業(yè)的應急機制及措施逐步走向成熟和穩(wěn)定，各總公司與相關分支機構逐步建立起科學規(guī)范的聯動機制，能夠在第一時間進行及時的人員及物資配備，現在各公司的應急意識都在普遍增強，應急效率和能力也在迅速提升；另一方面，在實際工作中行業(yè)也積累了大量的應對重大災害的經驗，并借助技術手段，創(chuàng)新了一系列應急措施。大災應急處理機制應該堅持“高效、協同、可操作”的原則，建立一個常態(tài)化的可落地執(zhí)行的行業(yè)機制。

此外，郭紅還表示，結合近幾年發(fā)生的災害事故，如北京“7·21”暴雨、天津的“8·21”爆炸、沉船事件等相關的經歷和教訓，協會在監(jiān)管的指導下已起草完成的《規(guī)范》，統一了行業(yè)的標準和原則，將可以更好地保護消費者合法權益。

業(yè)界人士認為，面對巨災保險這一世界難題，更需要開發(fā)和設計出符合國情的中國模式和金融產品，真正發(fā)揮出金融的最大作用，以增添受災群眾克服災害的勇氣。與此同時，國家層面的重視和推動是巨災保險制度建設的關鍵。由于巨災保險制度具有公共產品特征，涉及國家基礎制度建設，特別是涉及行政管理和財政預算的問題，必須在國家層面進行協調。巨災保險應納入國家的整體戰(zhàn)略，應為加快我國巨災保險相關法律法規(guī)的制定和出臺。

為應對地震，保險業(yè)也在積極行動。截至6月18日下午17點，各保險公司的理賠情況：

6月18日上午，中國人壽在核對部分傷亡名單中發(fā)現1名客戶在地震中不幸遇難，給付客戶身故保險金5000元。災害發(fā)生后，中國人壽四川省分公司在震中地區(qū)設立了7個理賠服務點。安排工作人員45人，調查人員10人，流動服務車11臺，為相關客戶提供快捷的理賠報案服務。

6月18日上午9時27分，國壽財險完成首筆車險賠付1800元，從報案到賠款到賬僅用55分鐘。

截至6月18日上午9點，太平財險接到車險報案2件，預計損失1.3萬元；財產險報案3件，標的房屋因地震導致屋內設施及設備受損，預估損失40余萬元。

截至6月18日上午8點，陽光產險共接到兩起客戶報案，正在積極處理中。同時，陽光保險四川分公司和宜賓中支購置部分礦泉水和方便面等救災物資，分赴長寧及珙縣開展抗震救災。

6月18日下午3點，太保壽險四川分公司排查到1位“學生幼兒短期意外傷害保險”7歲兒童客戶李某在地震中不幸遇難，在10分鐘內完成4萬元賠付金額。

6月18日，中華聯合財險四川分公司收到長寧縣企財險報案1件；中華財險宜賓中支向遭受地震家財損失的客戶馬某賠付保險金3500元。

此外，安誠財險、中英人壽、中銀三星、農銀人壽、富德生命、同方全球人壽、德華安顧人壽、愛心人壽、華貴人壽、珠江人壽、華安財險、天安財險、都邦財險、珠峰財險等97家保險公司均啟動重大災害應急預案，設立24小時理賠報案熱線，并推出主動尋找客戶、多渠道受理報案、簡化理賠資料、取消定點醫(yī)院限制、放寬身份證明、優(yōu)化特殊案件身故證明、無保單理賠等具體服務措施。

國家應急廣播—應急檔案，今天，為您講述：6·17長寧地震，也希望能引起大家的思考。我是百寧，明天見！